Bei Festgeld legen Sie Geld für eine feste Laufzeit zu einem festen Zinssatz an. Während der Laufzeit kommen Sie in der Regel nicht an Ihr Geld. Wählen Sie die Laufzeit danach, wann Sie es wieder brauchen, und halten Sie eine frei verfügbare Reserve für unerwartete Ausgaben zurück.
So funktioniert Festgeld
Bei der Eröffnung legen Sie mit der Bank Anlagesumme, Laufzeit und Zinssatz fest. Die Bank zahlt die Zinsen je nach Vertrag regelmäßig oder am Laufzeitende aus. Dann erhalten Sie Ihr angelegtes Geld zurück, einschließlich der Zinsen.
Mit dem festen Zinssatz können Sie Ihre Zinserträge besser planen, zugleich bleibt Ihr Geld gebunden: Eine vorzeitige Auszahlung ist bei Festgeld in der Regel nicht vorgesehen. Ob eine Ausnahme möglich ist und welche Folgen sie hat, steht im Vertrag. Verlassen Sie sich daher nicht darauf, dass Sie im Notfall vorzeitig an Ihr Geld kommen.
Prüfen Sie auch, was bei Laufzeitende passiert. Manche Banken verlängern das Festgeld automatisch, wenn Sie nicht rechtzeitig widersprechen oder kündigen. Bei einer Verlängerung kann ein anderer Zinssatz gelten. Notieren Sie sich deshalb, wann die Laufzeit endet und bis wann Sie der Verlängerung widersprechen müssen.
Welche Festgeldlaufzeiten Banken anbieten
Festgeldangebote reichen häufig von sechs Monaten bis zu fünf Jahren und länger. Je nach Bank bieten einzelne Anbieter zum Beispiel Laufzeiten von drei, sechs, zwölf oder 18 Monaten an. Diese Optionen gelten jeweils nur für das betreffende Angebot und können sich ändern.
Banken bieten für längere Laufzeiten häufig höhere Jahreszinsen. Welche Zinsen für die jeweilige Laufzeit gelten, hängt jedoch von Marktlage und Angebot ab; längere Laufzeiten bringen deshalb nicht automatisch höhere Zinsen. Außerdem bleibt Ihr Zinssatz unverändert, wenn die Marktzinsen während der Laufzeit steigen. Sie können das Geld dann nicht ohne Weiteres zu den neuen Konditionen anlegen.
Festgeldlaufzeit nach Ihrem Bedarf wählen
Legen Sie zuerst fest, wann Sie das Geld voraussichtlich brauchen. Steht eine größere Anschaffung oder eine andere Ausgabe zu einem bestimmten Zeitpunkt an, sollte die Laufzeit spätestens dann enden. Planen Sie zusätzlich Spielraum ein, wenn sich der Termin verschieben kann.
Wenn Sie noch nicht wissen, wann Sie das Geld brauchen, wählen Sie eine kürzere Laufzeit oder teilen Sie es auf mehrere Termine auf, an denen Anlagen enden. Bei einer Festgeldtreppe verteilen Sie die Summe zum Beispiel auf Anlagen mit Laufzeiten von einem, zwei und drei Jahren. So wird ein Teil früher verfügbar, während der übrige Betrag länger gebunden bleibt. Insgesamt bringt die Aufteilung aber nicht automatisch einen höheren Ertrag.
Vergleichen Sie bei mehreren Angeboten die Zinssätze. Prüfen Sie außerdem, wie lange Sie auf das Geld verzichten und ob der Zinsunterschied diesen Verzicht für Sie rechtfertigt. Für Geld, das Sie sicher ein bis drei Jahre nicht benötigen, kommen entsprechende Laufzeiten infrage. Eine längere Laufzeit passt nur, wenn Sie während des gesamten Zeitraums auf den Betrag verzichten können.
Warum eine Geldreserve frei bleiben sollte
Unerwartete Ausgaben wie eine Autoreparatur oder ein vorübergehender Einkommensausfall lassen sich nicht immer bis zum Ende einer Festgeldlaufzeit aufschieben und können sofort verfügbares Geld erfordern. Bleibt die Reserve auf einem Tagesgeldkonto, können Sie darauf zugreifen, ohne auf eine Festgeldfälligkeit warten zu müssen. Tagesgeld ist grundsätzlich ohne Kündigungsfrist abrufbar; die Höhe des Zinssatzes kann sich dabei ändern.
Als Orientierung nennen Verbraucherorganisationen unterschiedliche Beträge: Die Verbraucherzentrale nennt zwei bis drei Nettoeinkommen, Finanztip drei bis fünf Monatsgehälter. Es handelt sich um Richtwerte, die keine feste Vorgabe darstellen. Bei schwankendem Einkommen, hohen laufenden Kosten oder absehbaren Ausgaben kann eine größere Reserve sinnvoll sein. Entscheidend ist, dass die Rücklage zu Ihrer finanziellen Situation passt.
Legen Sie deshalb nur den Teil Ihres Ersparten als Festgeld an, den Sie während der vereinbarten Laufzeit nicht benötigen. Die gesetzliche Einlagensicherung schützt in Deutschland grundsätzlich bis zu 100.000 Euro je Einleger und Bank, einschließlich Zinsansprüchen. Auf Ihr Festgeld können Sie dadurch trotzdem nicht vorzeitig zugreifen.
