Liegt das regelmäßige Einkommen junger Angestellter über der Versicherungspflichtgrenze, also der Einkommensgrenze für die Pflichtversicherung in der GKV, können sie zwischen privater Krankenversicherung (PKV) und freiwilliger gesetzlicher Krankenversicherung (GKV) wählen. Die Grenze wird regelmäßig angepasst.
Der erste Monatsbeitrag allein reicht für die Entscheidung nicht aus. In der PKV richtet sich der Beitrag unter anderem nach Eintrittsalter, Gesundheitszustand und Tarif. Auch Familienplanung, spätere Einkommensänderungen und der schwierige Rückweg in die GKV zählen.
Welche Einkommensgrenze gilt?
Für die meisten Angestellten gilt die Jahresarbeitsentgeltgrenze, auch Versicherungspflichtgrenze genannt. Sie legt fest, bis zu welchem Einkommen Angestellte wegen ihres Einkommens in der GKV pflichtversichert sind. Die Grenze wird regelmäßig angepasst.
Bei der Prüfung zählt das regelmäßige Arbeitsentgelt. Neben dem laufenden Gehalt können zum Beispiel vertraglich zugesichertes Weihnachtsgeld oder ein 13. Monatsgehalt berücksichtigt werden. Unregelmäßige Sonderzahlungen zählen nicht automatisch. Bei mehreren Beschäftigungen werden die Arbeitsentgelte grundsätzlich zusammengerechnet. Minijob-Einkommen unterhalb der geltenden Geringfügigkeitsgrenze bleibt dabei unberücksichtigt. Wer knapp an der Grenze liegt, sollte die Berechnung mit dem Arbeitgeber oder der Krankenkasse klären.
Davon zu unterscheiden ist die Beitragsbemessungsgrenze der GKV: Die Beitragsbemessungsgrenze der GKV lag 2026 ebenfalls bei 69.750 Euro im Jahr. Sie begrenzt das Einkommen, auf das GKV-Beiträge berechnet werden. Die Versicherungspflichtgrenze legt dagegen fest, ab welchem regelmäßigen Einkommen Angestellte aus der Versicherungspflicht herausfallen können.
Wann ist der Wechsel möglich?
Bei einer neuen Stelle schätzt der Arbeitgeber im Voraus das regelmäßige Jahresgehalt für die kommenden zwölf Monate. Liegt das Gehalt über der geltenden Versicherungspflichtgrenze, kann die Versicherungspflicht schon mit Beginn der Stelle enden. Ein Wechsel in die PKV ist dann möglich, sobald die nötigen Voraussetzungen erfüllt sind.
Bei einer Gehaltserhöhung in einem bestehenden Arbeitsverhältnis endet die Versicherungspflicht nach einem Überschreiten der Grenze während des Jahres grundsätzlich erst zum Jahresende. Zusätzlich muss das regelmäßige Einkommen auch über der Grenze des Folgejahres liegen. Wird diese Voraussetzung erfüllt, kann der Angestellte freiwillig in der GKV bleiben oder in die PKV wechseln.
Wer bereits am 31. Dezember 2002 privat versichert war, fällt unter eine besondere, niedrigere Grenze. Für Menschen, die schon damals privat versichert waren, lag diese Grenze 2026 bei 69.750 Euro im Jahr. Für junge Angestellte ist diese Ausnahme meist nicht relevant.
Wer einen Wechsel für 2027 plant, sollte die dann geltende Grenze prüfen.
Welche langfristigen Nachteile hat die PKV?
Der Beitrag sinkt nicht mit dem Einkommen. In der GKV richtet sich der Beitrag nach dem Einkommen. In der PKV bestimmen vor allem Eintrittsalter, Gesundheitszustand und Tarif den Preis. Sinkt das Gehalt, passt sich der PKV-Beitrag nicht automatisch nach unten an. Ein anfangs günstiger Beitrag sagt deshalb wenig über die langfristige Belastung aus.
Vorerkrankungen können den Tarif verteuern oder einschränken. Bei der Gesundheitsprüfung vor Vertragsabschluss kann der Versicherer je nach Ergebnis einen Risikozuschlag, also einen höheren Beitrag, verlangen oder bestimmte Leistungen ausschließen. Wer erst in höherem Alter in die PKV wechselt, zahlt möglicherweise höhere Beiträge. Wer wechseln möchte, sollte Gesundheitsfragen sorgfältig und vollständig beantworten und sich nicht allein auf einen zunächst niedrigen Beitrag verlassen.
Familienmitglieder brauchen grundsätzlich eigene Verträge. Kinder und einkommenslose Partner sind in der PKV nicht automatisch beitragsfrei mitversichert. Für sie fallen eigene Beiträge an. In der GKV gibt es dagegen unter bestimmten Voraussetzungen eine beitragsfreie Familienversicherung. Ein Paar sollte deshalb den eigenen Beitrag vergleichen und durchrechnen, wie Kinder oder ein zeitweise nicht erwerbstätiger Partner die Haushaltskosten beeinflussen.
Die Rückkehr in die GKV ist nicht jederzeit frei wählbar. Eine Rückkehr kann möglich werden, wenn erneut Versicherungspflicht entsteht, etwa bei einem entsprechend niedrigeren Einkommen. Sie ist aber kein jederzeit verfügbares Wechselrecht. Ab 55 Jahren gelten zusätzliche Einschränkungen, wenn jemand in den letzten fünf Jahren nicht gesetzlich versichert war und weitere gesetzliche Voraussetzungen erfüllt. Deshalb ist es riskant, die PKV nur vorübergehend zu wählen, um Beiträge zu sparen.
Beiträge können auch im Alter steigen. Private Versicherer bilden Alterungsrückstellungen, die Kosten im Alter abfedern sollen. Sie verhindern Beitragssteigerungen nicht. Auch höhere Ausgaben der Versicherer und niedrigere Zinserträge können eine Rolle spielen. Für übliche PKV-Tarife gibt es keine allgemeine Obergrenze in Höhe des GKV-Höchstbeitrags. Der Beitrag endet außerdem nicht automatisch mit dem Renteneintritt. Wer heute spart, sollte daher auch Rücklagen für spätere Beiträge einplanen.
Ein günstiger Tarif kann Leistungen begrenzen. Die vereinbarten Leistungen unterscheiden sich je nach Tarif. Ein Vergleich sollte daher neben dem Monatsbeitrag auch Selbstbehalte und konkrete Leistungsgrenzen berücksichtigen. Ein niedriger Beitrag hilft wenig, wenn wichtige Leistungen fehlen oder ein hoher Selbstbehalt regelmäßig aus eigener Tasche bezahlt werden muss.
Wie hoch ist der Arbeitgeberzuschuss?
Privat versicherte Angestellte erhalten grundsätzlich einen Arbeitgeberzuschuss. Der Arbeitgeber zahlt höchstens die Hälfte des Beitrags. Der Zuschuss ist außerdem auf den maximalen Arbeitgeberanteil nach den GKV-Regeln begrenzt. Der Zuschuss macht einen Tarif also nicht automatisch dauerhaft günstig. Kosten eines Selbstbehalts übernimmt der Arbeitgeber nicht automatisch.
Für Angehörige kann ebenfalls ein Zuschuss möglich sein, wenn sie bei einer gesetzlich versicherten beschäftigten Person familienversichert wären. Auch hier gilt eine Höchstgrenze. Bei der Haushaltsrechnung sollte deshalb der tatsächliche Zuschuss neben den Beiträgen für alle Familienmitglieder stehen.
Wann passt die PKV eher?
Ein Wechsel kann finanziell eher infrage kommen, wenn jemand allein lebt oder beide Partner eines kinderlosen Paares berufstätig sind. Das ist keine allgemeine Empfehlung: Vorerkrankungen, Familienplanung, künftiges Einkommen und die Beitragsentwicklung bleiben entscheidend.
Vor einer Entscheidung sollten Angestellte mindestens zwei Berechnungen vergleichen: die heutige Belastung einschließlich Arbeitgeberzuschuss und die Haushaltskosten, wenn später Kinder dazukommen oder ein Partner zeitweise kein Einkommen erzielt. Außerdem sollten beim Tarifvergleich Leistungen und Selbstbehalte ebenso wie der Startbeitrag berücksichtigt werden. Da Beiträge und Versicherungsschutz vom Einzelfall abhängen, lässt sich die langfristige Belastung nicht pauschal berechnen.
