Selbstständige finden Geschäftskonten ohne monatliche Kontoführungsgebühr. Trotzdem fallen Kosten an, zum Beispiel für zusätzliche Überweisungen, eine physische Karte, Bargeld oder Buchhaltungsfunktionen. Manche Gratis-Tarife gelten nur für bestimmte Rechtsformen.
Bei wenigen Buchungen passen Qonto Starter, Kontist Free oder Holvi Flex. Wer Bargeld braucht, sollte FYRST BASE prüfen. Für eine GmbH oder UG muss der Tarif zur Rechtsform passen. Die Konditionen können sich ändern. Prüfe deshalb vor dem Abschluss das aktuelle Preisverzeichnis.
Kostenlose Geschäftskonten im Vergleich
„Kostenlos“ heißt bei den folgenden Angeboten vor allem, dass keine monatliche Grundgebühr anfällt. Welche Leistungen enthalten sind und welche Zusatzkosten entstehen, unterscheidet sich deutlich. Beleglose Buchungsposten sind Buchungen ohne Papierbeleg.
| Konto | Im Nulltarif enthalten | Wichtige Kosten und Grenzen | Geeignet für |
|---|---|---|---|
| FYRST BASE | Keine Kontoführungsgebühr für natürliche Personen; 50 beleglose Buchungsposten pro Monat | Danach 0,19 € je weiterem Posten. Beleghafte SEPA-Überweisungen kosten laut Preisverzeichnis 5 €. Für juristische Personen gilt ein befristeter Gratiszeitraum; anschließend werden 6 € monatlich genannt. | Freiberufler, Selbstständige und Einzelunternehmen; für Gesellschaften nicht dauerhaft kostenlos |
| Qonto Starter | Keine Grundgebühr; eine IBAN, ein Nutzer, eine virtuelle Karte und fünf eingehende oder ausgehende SEPA-Überweisungen pro Monat | Jede weitere SEPA-Überweisung kostet 0,20 €. Die physische Karte kostet 5 € monatlich plus 6 € Zustellung. Mehrere Nutzer, Unterkonten und Buchhaltungszugriff sind nicht im Starter-Tarif enthalten. | Solo-Selbstständige, Freiberufler und Einzelunternehmer; nicht als Nulltarif für GmbH oder UG ausgewiesen |
| Kontist Free | Keine Grundgebühr; deutsche IBAN, physische Visa-Debitkarte, automatische Steuerberechnung und fünf SEPA-Überweisungen beziehungsweise Lastschriften pro Monat | Jeder zusätzliche Vorgang kostet 0,25 €. Bargeldabhebungen kosten 2 € zuzüglich Steuern; Automatenbetreiber können weitere Gebühren verlangen. | Freiberufler, Kleinunternehmer und laut Anbieter auch kleinere Gesellschaften; Bedingungen für die konkrete Rechtsform prüfen |
| Holvi Flex | Keine Grundgebühr; deutsche IBAN, virtuelle Karte und ein Kontonutzer | Jede Überweisung kostet 0,25 €. Die DATEV-Anbindung kostet 3 € monatlich. Für SWIFT-Überweisungen in Fremdwährung nennt Holvi eine Gebühr von 1 %. | Solo-Selbstständige; für Gesellschaften die Verfügbarkeit des Tarifs direkt prüfen |
| N26 Business Standard | Gebührenfreies Konto für Selbstständige und Freiberufler | Konto und Karte laufen auf den eigenen Namen, nicht auf einen Firmennamen. B2B-Firmenlastschriften sind nicht möglich. Bargeldabhebungen unterliegen einer Fair-Use-Regelung. | Solo-Selbstständige, die unter ihrem eigenen Namen arbeiten |
| Finom Solo | Keine monatliche Grundgebühr; persönliche IBAN und virtuelle Visa-Karte | Die Tarifseite weist ein Volumen von 2.500 € für kostenlose ausgehende SEPA-Überweisungen aus. Der Bezugszeitraum ist dabei nicht eindeutig erkennbar. Ausgehende Auslandszahlungen kosten laut Tarifübersicht 1 %. | Freiberuflerinnen und Freiberufler; Details zum Limit und zur Rechtsform vorab klären |
Besonders Qonto Starter und N26 Business Standard passen nur zu bestimmten Solo-Profilen. Ein Konto, das für eine Person unter eigenem Namen gedacht ist, eignet sich nicht automatisch für Zahlungen einer GmbH. Auch bei Finom sollte das angegebene Überweisungsvolumen nicht ohne Prüfung als monatliches Limit verstanden werden.
So entstehen Gebühren trotz Nulltarif
Achte darauf, wie viele Buchungen im Tarif enthalten sind und welche Vorgänge der Anbieter zählt. FYRST BASE enthält 50 beleglose Buchungsposten pro Monat. Bei Kontist zählen Überweisungen und Lastschriften zusammen. Qonto Starter zählt eingehende und ausgehende SEPA-Überweisungen.
Bei 70 beleglosen Buchungsposten im Monat berechnet FYRST BASE 3,80 € für die 20 Posten über dem Freikontingent. Qonto Starter berechnet 3 € für die 15 zusätzlichen Vorgänge bei 20 SEPA-Überweisungen. Eine physische Karte kostet dort zusätzlich 5 € im Monat und einmalig 6 € für die Zustellung. Bei Holvi Flex kosten 20 Überweisungen zu je 0,25 € insgesamt 5 €.
Die Beträge enthalten keine Kosten für Karten, Bargeld, Auslandszahlungen oder Buchhaltung, sofern diese nicht ausdrücklich genannt sind. Bei vielen kleinen Zahlungseingängen oder Lastschriften zählen nicht nur die ausgehenden Überweisungen. Vergleiche deine monatlichen Kontobewegungen mit den Buchungsregeln des Tarifs.
Rechtsform und Nutzungsprofil prüfen
Ein kostenloses Konto für Freiberufler passt nicht automatisch zu jeder Firma. FYRST BASE ist für natürliche Personen dauerhaft ohne Grundgebühr erhältlich. Für juristische Personen nennt der Anbieter sechs kostenlose Monate und danach 6 € monatlich. Qonto Starter richtet sich im Nulltarif an bestimmte Selbstständige und Einzelunternehmer. Holvi Flex ist für Solo-Selbstständige gedacht; für kleine und mittlere Unternehmen gibt es eigene Tarife.
Prüfe vor der Eröffnung ausdrücklich, ob der Anbieter deine Rechtsform zulässt, vor allem bei einer UG, GmbH oder GbR. Bei befristeten Angeboten solltest du prüfen, wann der reguläre Preis gilt und ob der Gratiszeitraum an den Neukundenstatus gebunden ist. Prüfe auch, ob dafür das Gründungsdatum oder eine bestimmte Rechtsform ausschlaggebend ist. Die ING erlässt den Grundpreis zum Beispiel nur für eine begrenzte Zeit. Der Tarif ist also nicht dauerhaft kostenlos.
N26 Business Standard scheidet aus, wenn der Firmenname auf dem Konto stehen soll oder B2B-Lastschriften nötig sind. Qonto Starter passt nicht, wenn mehrere Personen Zugriff brauchen. Wer Buchhaltungsdaten direkt an DATEV übergeben möchte, sollte die dafür anfallenden Zusatzkosten einrechnen.
Karten, Bargeld und Auslandszahlungen
Qonto Starter umfasst eine virtuelle Karte, während die physische Karte monatlich kostet. Kontist Free schließt eine physische Debitkarte ein, berechnet aber Gebühren für Bargeldabhebungen. Bei Finom Solo ist in der Tarifübersicht keine kostenlose physische Karte ausgewiesen.
Wenn du mit Bargeld arbeitest, solltest du nicht nur auf den Grundpreis achten. FYRST nennt im Preisverzeichnis 0 € für Ein- und Auszahlungen am Schalter. Außerdem bietet der Anbieter Bargeldservices über Partnerstellen und Bankfilialen an. Prüfe die Bedingungen für die jeweilige Einzahlung oder Auszahlung. Bei anderen Anbietern kosten Abhebungen Geld oder sind begrenzt.
Für Zahlungen außerhalb des Euro-Zahlungsraums fallen weitere Entgelte an. Holvi nennt eine Gebühr für SWIFT-Überweisungen in Fremdwährung, Finom eine Gebühr für ausgehende Auslandszahlungen. Wer regelmäßig in Fremdwährung zahlt, sollte außerdem klären, welchen Wechselkurs der Anbieter verwendet und welche Gebühren zusätzlich anfallen. Die Tarifangaben zu SEPA-Überweisungen beantworten diese Fragen nicht.
Kontoführung und Schutz des Guthabens
Je nach Anbieter führt eine Bank oder ein Zahlungsinstitut das digitale Geschäftskonto. Qonto bezeichnet sich als Zahlungsinstitut. Die gesetzliche Einlagensicherung für Bankeinlagen gilt für Guthaben bei einem Zahlungsinstitut nicht automatisch in gleicher Weise. Für Zahlungsinstitute gelten eigene Regeln zum Schutz von Kundengeldern.
Prüfe vor der Eröffnung im Vertrag, welche Rechtseinheit das Konto führt und wie sie Kundengelder schützt. Die Bezeichnung „Geschäftskonto“ und die App des Anbieters sagen darüber allein nichts aus. Sieh auch nach, ob das Guthaben bei einer Partnerbank liegt und welche Schutzregel für dieses Produkt gilt.
Privatkonto oder Geschäftskonto?
Selbstständige und Freiberufler müssen nicht grundsätzlich ein Geschäftskonto führen. Die eigene Bank kann die geschäftliche Nutzung eines privaten Girokontos in ihren Vertragsbedingungen ausschließen. Wenn du Einnahmen und private Ausgaben trennst, behältst du außerdem den Überblick über Buchhaltung und Steuerunterlagen.
Bei einer GmbH müssen bestimmte Einlagen auf die Geschäftsanteile eingezahlt sein, bevor die Gesellschaft angemeldet wird. Daraus folgt nicht automatisch die Pflicht, ein bestimmtes Geschäftskonto zu führen. Welche Anforderungen gelten, hängt von der Gründung und den Vereinbarungen ab. Eine Kapitalgesellschaft sollte daher ein Konto wählen, das ihre Rechtsform akzeptiert und die nötigen Gründungsvorgänge unterstützt.
