Wer vor mehreren Jahren einen Ratenkredit abgeschlossen hat, kommt vermutlich zu der Erkenntnis, dass die aktuellen Zinsen niedriger sind. Schon seit einiger Zeit herrscht ein historisch niedriges Zinsniveau. Was Sparer ärgert, freut Kreditnehmer. Denn auch die Kreditzinsen sind derzeit ausgesprochen günstig. Mit einem Umschuldungskredit kann die Zinslast bestehender Darlehen in vielen Fällen reduziert werden und bares Geld eingespart werden. Daher lohnt es sich unbedingt, über die Ablösung bestehender Kredite nachzudenken. Bei mehreren bestehenden Rückzahlungsverpflichtungen kann eine Zusammenfassung über eine monatliche Rate angestrebt werden. Das ist nicht nur bequemer, sondern sorgt häufig auch für bessere Konditionen.
Zwei Punkte sind wichtig, um beurteilen zu können, ob sich die Umschuldung tatsächlich rechnet. Zum einen muss der alte effektive Zinssatz mit dem neuen verglichen werden. Genauso wichtig ist die Frage, ob der bisherige Kreditgeber eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung verlangt, wenn der Kreditvertrag vor Ablauf gekündigt wird. Die Kündigung ist vorzeitig immer möglich, jedoch darf die kreditgebende Bank eine Entschädigung für entgangene Zinsen geltend machen. Daher sollte im Vorfeld mit der Bank geklärt werden, wie hoch diese Vorfälligkeitsentschädigung ausfällt. Manchmal bieten Banken auch Sondertilgungen an, mit denen der Kredit auf einen Schlag zurück gezahlt werden kann.
Im Antrag des neuen Kredits sollte unbedingt vermerkt werden, dass alte Darlehen damit abgelöst werden sollen. Das ist wichtig, damit die angefragte Bank weiß, dass kein zusätzliches Geld benötigt wird, sondern eine Umschuldung erfolgen soll. Vor Bewilligung wird Einsicht in die Schufa-Daten genommen, dort tauchen alle finanziellen Verpflichtungen auf.
Wieviel Kredit kann ich mir leisten?
Vor der Umschuldung sollte man sich die Frage stellen: Wieviel Kredit kann ich mir leisten? Der entscheidende Faktor für die mögliche Kreditsumme, die ein Kreditgeber vergibt, ist das frei verfügbare Einkommen. Die Berechnungsmethoden der einzelnen Banken sind dabei etwas unterschiedlich. In der Regel sind Angestellte im Vorteil, da das monatliche Gehalt fest und relativ sicher ist, während die Einnahmen bei Selbstständigen in der Höhe meistens schwanken. Um eine Übersicht über das verfügbare Budget zu erhalten, sollte der Verbraucher zunächst einen Haushaltsplan mit regelmäßigen Einnahmen und Ausgaben aufstellen, um den monatlich frei verfügbaren Betrag zu kalkulieren.
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