Bei einem Kredit wird oft eine Restschuldversicherung angeboten. Je nach Vertrag übernimmt der Versicherer bei Tod die noch offene Kreditsumme oder zahlt bei Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit die Kreditraten für eine begrenzte Zeit.
Sie kommt vor allem infrage, wenn die Kreditrate den Haushalt stark belasten würde, Sie für das versicherte Risiko nicht schon anderweitig abgesichert sind und die Bedingungen zu Ihrer Situation passen. Da die Beiträge hoch sein können und bestimmte Zahlungsausfälle ausgeschlossen sind, sollten Sie Leistungen und Gesamtpreis vergleichen.
Was die Versicherung zahlt
Eine Restschuldversicherung wird auch Restkredit- oder Ratenschutzversicherung genannt. Sie wird meist zusammen mit einem Verbraucherkredit angeboten. Welche Risiken sie abdeckt, hängt vom Vertrag ab. Häufig gibt es Bausteine, die bei Tod, Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit greifen. Manche Tarife enthalten weitere Leistungen, zum Beispiel bei schweren Krankheiten oder Unfällen.
Was der Versicherer zahlt, hängt davon ab, welcher Versicherungsfall eintritt. Im Todesfall kann der Versicherer die noch offene Kreditschuld übernehmen. Bei Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit zahlt er häufig nur die vereinbarten Raten und nur für einen begrenzten Zeitraum. Prüfen Sie deshalb für jeden Baustein, wer das Geld erhält, wie viel gezahlt wird und wie lange der Versicherer zahlt.
Eine allgemeine Absicherung gegen Geldprobleme bietet die Versicherung nicht. In einer BaFin-Befragung aus dem Jahr 2019 glaubten 69 Prozent der befragten Versicherten, auch allgemeine Zahlungsschwierigkeiten oder eine Insolvenz seien abgedeckt. Solche Risiken sind typischerweise nicht versichert. Die Zahl beschreibt die Befragten, nicht die Bedingungen jedes einzelnen Vertrags.
Wann eine Restschuldversicherung passt
Eine Restschuldversicherung kommt eher infrage, wenn die Kreditrate einen großen Teil des Haushaltsbudgets beansprucht und ein bestimmtes versichertes Ereignis die Rückzahlung ernsthaft gefährden würde. Das kann etwa bei einem hohen Kredit und fehlenden Rücklagen relevant sein. Auch für Angehörige kann eine Absicherung im Todesfall eine Rolle spielen, wenn sie sonst für die offene Schuld aufkommen müssten.
Der Schutz bringt wenig, wenn Rücklagen oder bestehende Versicherungen dasselbe Risiko bereits ausreichend abdecken. Eine Risikolebensversicherung kann Angehörige für den Todesfall absichern. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt das Einkommen, wenn jemand dauerhaft nicht mehr arbeiten kann. Gesetzliche Leistungen bei Krankheit oder Arbeitslosigkeit gleichen einen Teil der Einkommenseinbußen aus, übernehmen aber nicht automatisch die Kreditrate.
Entscheidend ist außerdem, ob Sie die Bedingungen erfüllen. Ein Tarif für Arbeitslosigkeit hilft zum Beispiel nur, wenn Ihre berufliche Situation den Vertragsbedingungen entspricht. Wer selbstständig, befristet beschäftigt oder bereits gesundheitlich eingeschränkt ist, sollte besonders genau prüfen, ob der gewünschte Schutz tatsächlich greift.
Wo Ausschlüsse den Schutz begrenzen
Wartezeiten legen fest, ab wann der Versicherungsschutz gilt. Karenzzeiten bestimmen, wie lange nach einem Versicherungsfall noch keine Leistung fließt. Dazu kommen je nach Vertrag weitere Voraussetzungen und Ausschlüsse. In einer Marktuntersuchung nannte die BaFin unter anderem Vorerkrankungen, psychische Erkrankungen, verspätete Meldungen, befristete Arbeitsverhältnisse, Eigenkündigungen und Aufhebungsverträge als Gründe, aus denen Versicherer Leistungsanträge ablehnten. Diese Beispiele gelten nicht automatisch für jeden Tarif.
Lesen Sie deshalb die Versicherungsbedingungen zu dem Risiko, das Sie absichern möchten. Bei Arbeitslosigkeit zählt zum Beispiel, ob eine Eigenkündigung oder ein Aufhebungsvertrag ausgeschlossen ist. Bei Krankheit sind mögliche Einschränkungen zu Vorerkrankungen wichtig. Achten Sie auch darauf, wann Sie den Versicherungsfall melden müssen und welche Nachweise der Versicherer verlangt.
Viele Versicherte nannten in einer BaFin-Erhebung den Wunsch, sich selbst oder die Familie abzusichern. In einer Befragung, die der Bankenfachverband 2024 in Auftrag gab, waren Nutzer laut Verband sehr zufrieden. Der Wunsch nach Wahlfreiheit und die Zufriedenheit der Nutzer sagen jedoch nicht aus, ob ein Tarif günstig ist oder im konkreten Leistungsfall zahlt.
Was die Versicherung kostet
Vergleichen Sie die Monatsrate und den Gesamtbetrag, den Sie mit und ohne Versicherung zurückzahlen. Wird ein einmaliger Versicherungsbeitrag auf den Kredit aufgeschlagen, zahlen Sie darauf zusätzlich Kreditzinsen. Fragen Sie nach, ob der Beitrag einmalig oder laufend anfällt und wie er finanziert wird.
Seit dem 1. Juli 2022 ist die Abschlussprovision für die Vermittlung einer Restschuldversicherung gesetzlich auf 2,5 Prozent des abgesicherten Darlehensbetrags begrenzt. Die Grenze deckelt die Provision; der Versicherungsbeitrag bleibt davon unberührt. Sie ersetzt daher keinen Preisvergleich.
So vergleichen Sie Angebote
Bitten Sie um zwei Berechnungen: eine für den Kredit mit Versicherung und eine für den Kredit ohne Versicherung. Vergleichen Sie dabei die Monatsrate und den zurückzuzahlenden Gesamtbetrag. Ein niedrigerer Zinssatz für den versicherten Kredit sagt allein nichts darüber aus, ob er insgesamt günstiger ist.
Prüfen Sie anschließend für jeden Baustein, welche Ereignisse versichert sind. Sehen Sie auch nach, wie hoch die Leistung ausfällt und wie lange sie gezahlt wird. Klären Sie außerdem, welche Warte- und Karenzzeiten gelten. Prüfen Sie auch die Ausschlüsse und Kosten der Versicherung. Berücksichtigen Sie dabei, welche Rücklagen und Versicherungen Sie bereits haben. Wenn Sie nur den Todesfall absichern möchten, vergleichen Sie den angebotenen Schutz beispielsweise mit einer Risikolebensversicherung.
Welche Regeln beim Abschluss gelten
Bei allgemeinen Verbraucherdarlehen darf die Kreditvergabe nicht davon abhängen, dass Sie eine Restschuldversicherung abschließen. Banken dürfen allerdings unterschiedliche Kreditbedingungen anbieten, wenn Sie den Kredit ohne Versicherung wählen.
Für Restschuldversicherungen zu allgemeinen Verbraucherdarlehen, die nach dem 1. Januar 2025 abgeschlossen werden, gilt außerdem eine einwöchige Wartefrist: Die versicherte Person darf frühestens eine Woche nach Abschluss des Kreditvertrags erklären, dass sie den Versicherungsvertrag abschließen möchte. Für Immobiliar-Verbraucherdarlehen gelten eigene Regeln. Fragen Sie bei Unklarheiten nach, welche Regelung für Ihren Kredit gilt.
